Dacă intenționezi să investești 100.000 €, ai la dispoziție o mulțime de opțiuni. Poți investi în imobiliare, să plasezi banii într-un portofoliu diversificat de acțiuni și obligațiuni sau să te întrepți către active mai conservatoare cum ar fi titlurile de stat sau depozitele bancare.
Investirea eficientă a sumei de 100.000 € necesită evaluarea obiectivelor financiare, toleranței la risc și orizontului de investiții. Prin urmare ar trebui clarificate următoarele aspecte.
# A. **Stabilește Obiective Financiare Clare**
– **Termen scurt**: Ai nevoie de bani în 1-3 ani (de exemplu, pentru a cumpăra o casă)?
– **Termen mediu**: Economisești pentru un obiectiv în 4-7 ani (de exemplu, educația copiilor)?
– **Termen lung**: Te gândești la pensie sau la acumularea de avere pe o perioadă de peste 10 ani?
# B. ** Construiește un Fond de Urgență**
Înainte de a investi, asigură-te că ai economii echivalente cu 3-6 luni de cheltuieli de trai într-un cont de economii sau cont curent. Acest lucru te protejează de necesitatea de a accesa investițiile în situații de urgență.
# C. ** Înțelege Toleranța la Risc**
– **Risc scăzut**: Dacă apreciezi stabilitatea, concentrează-te pe active sigure, cum ar fi obligațiunile sau economiile în numerar.
– **Risc ridicat**: Dacă ești confortabil cu volatilitatea, ia în considerare acțiuni, acțiuni care plătesc dividende, ETF-uri. Nu recomand criptomonedele, deoarece au un risc foarte mare și nu le văd utilitatea în contextul economic.
Cum alocăm banii?
## 1 ## Plata datoriilor
Primul lucru în care aș investi 100,000 € ar fi plata datoriilor. Fie că vorbim despre un credit ipotecar sau despre un credid de consum, dobânzile vor rămâne destul de mari și pe parcursul anului 2025 (pentru credite ipotecare aproape de 6%, și mult mai mari pentru credite de consum).
Una dintre cele mai bune consecințe ale plății datoriilor este eliberarea de flux de numerar, care ulterior poate fi reinvestit în active generatoare de venit.
Am scris recent un alt articol despre rambursarea anticipată a unui credit ipotecar și de ce acest lucru poate fi mai avantajos decât investițiile alternative conservatoare – CLICK AICI.
Dacă totuși nu ai datorii sau dacă dorești să investești doar o mică parte din cei 100.000 € în plata datoriilor, atunci urmează pașii de mai jos.
## 2 ## Imobiliare
Prima opțiune este de a investi întreaga sumă într-o singură clasă de active și anume în imobiliare. Cu 100.000 € poți cumpăra un apartament sau un studio pe care îl vei da spre închiriere. O astfel de proprietate în București, spre exemplu, se poate închiria cu 500 euro.
De ce sa investești în imobiliare?
- În primul rând imobiliarele oferă cea mai bună protecție împotriva inflației. Prețul aparatamentelor în cele mai mari orașe din România a ținut pasul cu inflația în ultimii ani.
- Cashflow din chirie. Câștigi 500 € lunar, respectiv 6000 € anul, deci randament 6%, neluând în calcul plata taxelor.
- Câștiguri nu doar din închiriere ci și din aprecierea valorii imobilului (care ar trebui să țină pasul cu inflația).
Mai departe, dacă totuși nu vrei să investești în imobiliare, sau vrei să investești în imobiliare doar o parte din acești bani, poți construi un portofoliu diversificat în care ai alocare atât pe imobiliare cat și pe active lichide cum ar fi acțiunile și obligațiunile prin intermdiul ETF-urilor sau titlurile de stat.
### 3 ### Portofoliu diversificat
Alocarea echilibrată a sumei de €100,000 în funcție de nivelul de risc se poate face în felul următor
**Portfoliu Conservator (Risc scăzut)**
– **50%**: Titluri de stat, depozite bancare
– **20%**: Un ETF care urmareste fie indicele american S&P500 fie indicele global MSCI World Index.
Exemplu de ETF-uri prin intermediul brokerului XTB:
– SXR8.DE (Core S&P 500 ETF) pentru S&P500
sau VUAA.DE (Vanguard S&P500 ETF)
– EUNL.DE (Core MSCI World ETF)
– **20%**: Imobiliare – avans în valoare de 20.000 € pentru o proprietate imobiliara destinată închirierii, difierența o iei pe credit sau REITs (ETF-uri din sectorul imobilar – vezi paragraful următor pentru detalii)
– **10%** un ETF global de obligațiuni.
Exemplu de ETF de obligațiuni prin intermediul brokerului XTB:
– EUNA.DE (Core Global Aggregate Bonds ETF).
**Portfoliu Balansat (Risc Moderat)**
– **40%**: Un ETF care urmărește fie indicele american S&P500 fie indicele global MSCI World Index (vezi exemplele de la portofoliul conservator).
– **20%**: Un ETF global de obligațiuni (vezi exemplul de la portofoliul conservator).
– **20%**: Imobiliare – avans pentru o proprietate pentru închiriat sau REITs.
– **10%**: Active alternative (aur, petrol).
– **10%**: Cash pentru oportunități care pot apărea pe parcursul anului, spre exemplu o scădere a indicelui S&P500 cu mai mult de 10%.
**Portfoliu agresiv (High Risk)**
– **80%**: Acțiuni prin intermediul ETF-urilor (S&P500 sau MSCI World Index)
– **20%**: Imobiliare sau REITs sau ETF de obligațiuni.
Ce este un REIT (Real Estate Investment Trust)?
Investirea în imobiliare poate fi făcută prin REIT-uri care ne oferă expunere la diverse piețe imobiliare, fie pe țară sau regiune, fie pe tipul de proprietate. Aceste REIT-uri sunt disponibile la brokeri și ca alte ETF-uri, este necesar să le analizezi în detaliu pentru a ști care este cel mai bun pentru tine.
Avantajul pe care îl au ETF-urile REIT este că există o mare varietate cu costuri mai mici decât cel al multor fonduri. Poți cumpăra ETF-uri REIT pe platforme online care oferă tranzacționarea fondurilor tranzacționate în bursă.
Exemple de REITs
*** Invesco US Real Estate Sector UCITS ETF – randament de 19% pe 3 ani
*** iShares US Property Yield UCITS ETF – randament de 18% pe 3 ani
*** VanEck Global Real Estate UCITS ETF – randament de 9% pe 3 ani
Ar trebui să investești toți banii deodată?
Chiar dacă planifici alocarea perfectă a activelor, ar putea fi util să iei în considerare repartizarea investițiilor pe o perioadă de timp, folosind o strategie precum dollar-cost averaging. Dollar-cost averaging este o strategie simplă de investiții prin care investești o sumă fixă de bani la intervale regulate. De exemplu, să presupunem că vrei să investești 6.000 € într-un ETF. Cu strategia dollar-cost averaging, ai putea investi 1.000 € pe lună timp de șase luni, în loc să investești toată suma deodată.
Avantajul distribuirii investițiilor pe o perioadă de timp este că reduci riscul de a cheltui toți banii pe un activ atunci când acesta are un preț ridicat. Deși piețele tind să crească în timp, corecțiile și chiar prăbușirile de piață pot apărea. Dacă ai ghinionul să investești toți cei 100.000 € chiar înainte de o astfel de scădere, vei pierde mult. Prin repartizarea investițiilor, atenuezi acest risc. Cu toate acestea, este posibil să nu obții același nivel de creștere ca în cazul unei investiții unice făcute la momentul perfect, dar sincronizarea perfectă a pieței este aproape imposibilă.
După cum îți poți imagina, dollar-cost averaging este cel mai util pentru activele care au fluctuații regulate de preț. Nu este necesar dacă plasezi banii, de exemplu, într-un certificat de depozit sau în titluri de stat, unde riscul de pierdere este mic sau inexistent.
Concluzii
Cu 100.000 € de investit, ai o mulțime de opțiuni pentru a decide cum să folosești acești bani. Poți să-i plasezi într-un loc sigur, cum ar fi un certificat de depozit sau titluri de stat, sau poți să-ți asumi un pic de risc și să investești pe piața de capital prin intermediul ETF-urilor. Dacă alegi calea investițiilor, poți decide cât de mult risc ești dispus să-ți asumi.
Un fond index potrivit îți oferă un portofoliu diversificat la un preț accesibil. De asemenea, există opțiuni de investiții în afara pieței de capital, cum ar fi imobiliarele.
Abonează-te pentru a primi cele mai noi articole pe e-mail: