O să pornesc acest articol de la următoarea idee care m-a pus profund pe gânduri:
“Rata de economisire este diferența dintre egoul tău și venitul tău”. Și aici vreau să subliniez ego și venit. Prin urmare, cu cât este egoul tău mai mare, cu atât economisești mai puțini bani pentru că egoul tău te obligă să cheltuiești mai mult! De ce? Pentru că un ego mare presupune că ai nevoie de admirație și respect, aspecte pe care crezi ca le poți obține punând în evidență obiecte de lux, mașini scumpe, case mari și frumoase, haine de firma, bijuterii. Din păcate chiar asta te împiedică să ecnomisești, pentru că cheltuielile tale sunt ridicole de mari. Iar dacă nu economisești, de unde să ai bani de investiții pentru a atinge Libertatea Financiară?
Pe de alta parte, a fi în centrul atenției, admirația și respectul, se pot atinge prin semnificația și valoarea pe care o aduci celor din jur, prin prietenie și respect reciproc, prin relatii de calitate. Nu ai nevoie să etalezi lucruri scumpe. Așadar, când ai un ego mai mic care nu se măsoară prin valoarea bunurilor deținute ci prin fericirea pe care ți-o aduc lucrurile simple, poți să economisești mai mult pentru că dieferența dintre egoul tău și venitul tău este mult mai mare.
Probabil că dacă citești acest articol, unul din cele mai mari visuri ale tale este Liberatea Financiară, adică să ai un portofoliu de imobiliare, investiții pe piețele de capital și alte investiții producătoare de cashflow, portofoliu care îți permite să nu mai muncești vreodată, fie să mai muncești doar din plăcere. Și desigur, fondul pentru Libertate Financiară depinde de venitul pe care îl ai. Așadar în rândurile următoare propun 7 strategii pentru a câștiga mai mult.
Strategia 1
Economisește folosind ipoteca pentru casa ta
Prima modalitate prin care să-ți accelerezi planul către Liberate Financiara este să economisești mai mult și să investești economiile acelea pentru creștere capitalizată. Dacă tu ești convins că nu ai deloc de unde să economisești o să te contrazic prin următoarea strategie.
Cum te-ai simți dacă ai putea să economisești 50.000 sau 250.000 euro în plus de pe urma casei tale? Ți se pare imposibil? Nu mă refer la refinanțarea ipotecii tale la o rată redusă, cu toate că și aceasta ar putea fi o modalitate.
Îți poți reduce la jumătate plățile pentru ipotecă începând de luna viitoare, fără să implicit banca sau să schimbi condițiile creditului tau. Cum? Hai să-ți spun.
Într-un credit ipotecar, plățile tale pentru dobândă vor adăuga 100% sau mai mult peste valoarea creditului tau.
La un credit de 250.000 Ron pe 25 ani luat azi, plătești 330.000 Ron dobândă.
La un credit de 500.000 Ron pe 25 ani luat azi, plătești 660.000 Ron dobândă.
Iar la un credit de 750.000 Ron pe 25 ani luat azi, plătești 1.000.000 Ron dobândă.
Așadar, cum poți reduce plata aceasta enormă pentru dobândă? Cum poți să scazi costurile cu dobânda pe care le acumulezi de-a lungul timpului și să canalizezi banii spre fondul de Liberate Financiara?
Răspunsul este simplu.
Plătește anticipat partea de credit aferentă lunii viitoare și ai putea să achiți o ipoteca de 20 ani în doar 10! Asta înseamnă să-ți dublezi plățile lunare? Nu, iată cheia:
Redu plățile pentru ipoteca la jumatate! Data viitoare când plătești rata la creditul ipotecar, plătește în plus din rata urmatoare doar partea principală aferenta capitalului inițial.
Exemplu:
Dacă ai o rată de 1000 lei formată din 200 lei principal + 800 lei dobândă, plătește în plus încă 200 lei aferenți principalului. Deci în total în loc de 1000 lei vei plăti 1200 lei dar vei scăpa de o rată plătită anticipat!
Dacă ai o rată de 4000 lei formată din 1000 lei principal + 3000 lei dobândă, plătește în plus încă 1000 lei. Cei 1000 lei sunt bani pentru care nu vei plăti niciodată dobândă! Tu plătești în avans capitalul inițial de luna viitoare. În felul ăsta scazi perioada creditului cu 1 lună. Respectând această strategie în fiecare lună, reduci durata creditului la jumătate!
Strategia 2
Economisește mai mult mâine
Cum adica mâine când eu nu pot să economisesc nici măcar azi? Păi hai să-ți explic. De câte ori s-a întâmplat să primești o mărire de salariu de 5%, 10% sau 20%? Dacă ești dintre cei care spun că le imposibil sa economisească la momentul actual, atunci toată mărirea de salariu s-a dus spre cheltuieli.
Dar hai să schimbăm perspectiva și la următoarea mărire de salariu, jumătate din mărire o economisim și doar jumătate o redirecționăm către cheltuieli. Dacă primești o mărire de salariul de 10%, începi să economisești 5% de luna viitoare. Dacă primești o mărire de 10% în fiecare an, în primul an vei economisi 5% lunar iar în al 4-lea an vei ajunge sa economisești 20% lunar raportat la salariul initial pe care îl aveai cu 4 ani în urmă. Un procent de 20% economisit lunar din veniturile tale pot face o diferență mare când vorbim de fondul pentru Libertate Financiară.
Strategia 3
Renunță la cheltuielie inutile
Nu doar când vine vorba de creditul ipotecar puem face economii. Unde în altă parte te poți strădui să elimini cheltuielile din viața ta care nu îți mai oferă valoare? Știu că majorității oamenilor nu îi surâde ideea de a-și duce traiul pe baza unui buget. Eu nu vreau să fiu limitat de un buget și pun pariu că nici tu. Cred însă într-un plan de cheltuieli. Îmi place ideea de a planifica felul în care să-mi cheltuiesc banii, astfel încât să-mi ofere cât mai multă bucurie și fericire, dar să-mi asigure de asemenea libertate financiară pe termen lung.
Îti promit că lucrurile mici pot să facă o mare diferență pe termen lung – ele se adună în cifre enorme, care te vor suprinde.
Motivul pentru care te simţi depăşit din punct de vedere financiar, motivul pentru care nu ai reuşit să începi să pui bani deoparte şi să investeşti în viitorul tău, aşa cum ştii c-ar trebui s-o faci, nu este venitul tău prea mic, ci cheltuielile tale inutile care sunt prea mari.
Ideea este să fii atent la lucrurile mici pe care dai banii zi de zi şi să vezi dacă ai putea să redirecţionezi acei bani către tine. De exemplu, poţi pune deoparte 5 euro pe zi pentru viitorul tău în loc să-i cheltuieşti pe o cafea extravagantă. Poți economisi in jur de 4-5 euro pe zi dacă te lași de fumat, în loc să-i dai pe un pachet de țigări care îți scurtează viața în loc să-ți crească perioada de independeță financiară.
Să presupunem că descoperi că ai 10 euro zilnic pe care îi arunci degeaba. O să crezi că 10 euro zilnic nu pot face diferenţă în viaţa ta şi în viitorul tău financiar. Dar secretul constă în miracolul dobânzii compuse. Banii economisiţi trebuie investiţi şi apoi lăsată dobânda compusă să-şi facă treaba.
Să presupunem că cei 10 euro îi investeşti într-un portofoliu de investiții care îţi aduce o dobândă anuală de 10%.
Cu o investiție lunară de 300 euro:
* În 10 ani ai 61.435 euro
* În 20 ani ai 227.811 euro
* În 30 ani ai 678.146 euro
Cu o sumă de 20 euro pe zi, respectiv 600 euro lunar:
* În 10 ani ai 122.906 euro
* În 20 ani ai 455.621 euro
* În 30 ani ai 1.356.292 euro
Poți ajunge milionar și independent financiar doar că ai descoperit pe ce dai banii aiurea!
Strategia 4
Câștigă mai mult și investește diferența
Hai să trecem la viteza următoare. Dacă economisirea reprezintă un fel de a-ți accelera planul, există o modalitate chiar mai rapidă care efectiv nu are limite – dacă dai frâu liber creativității și concentrării și devii obsedat de găsirea unei modalități de a face pentru ceilalți mai mult decât oricine altcineva. În felul acesta câștigi mai mult ți treci în banda rapidă spre libertate.
Jim Rohn a spus:
“Care este secretul succesului economic? Cheia este aceea de a înțelege cum să devii mai valoros pe piață”
“Ca să ai mai mult, tu trebuie să devii pur și simplu mai mult”
“Nu-ți dori să fie mai ușor; dorește-ți să fii tu mai bun.”
“Ca lucrurile să se schimbe, tu trebuie să te schimbi”
“Ca lucrurile să devină mai bune, tu trebuie să devii mai bun.”
“Învață să lucrezi mai mult la tine decât la slujba ta.”
În Biblie, există o învățatură simplă care spune că nu este nimic greșit în a vrea să devii măreț. Dacă îți dorești să fii măreț, învață să fii slujitorul celor mulți. Găsește o modalitate prin care să servești milioane de oameni și poți câștiga milioane. Este legea valorii adăugate.
Și dacă evanghelia după Warren Buffet ți se potrivește mai bine decât scrierile biblice, Oracolul din Omaha este faimos pentru că a spus că cea mai puternică investiție pe care a facut-o în viața sa, și pe care o poate face oricine este investiția în el însuși.
Deci cum rămâne cu tine? Ce ai de gând să faci tu pentru a adăuga mai multă valoare pe piață? Cum ai de gând să asiguri abundența, nu strădania?
Strategia 5
Redu comisioanele și impozitele
Comisioanele
Atenție pe mâna cui îți lași banii și care sunt costurile! Te-ai decis să investești într-un fond mutual pe termen lung? Află că te expui la niște taxe și comisioane de care probabil nici nu ești conștient. Companiile care gestionează fondurile mutuale, managerii lor și oamenii din vânzări, cu toții fac bani din asta, fie că tu faci sau nu bani. Multe fonduri mutuale nu sunt preocupate de performanța fondului. Singura lor preocupare o reprezintă taxele și comisioanele de administrare!
Hai să luam exemplul unei contribuții lunare de 200$ pe o perioadă de 30 de ani, într-un fond mutual cu randament anual de 10%. Câți bani vei pierde din taxe și comisioane dacă acestea reprezintă 1%, 2% sau 3%? Ai idee cam câți bani pierzi din potențialul profit dintr-un fond mutual care are comisioane de 3% anual? Raspuns: peste 200.000$. Iar suma asta o pierzi pentru fiecare 200$ investiți lunar pe o perioadă de 30 de ani. Dacă ai investi 600$ lunar ai pierde în total 600.000$ !!!
La un randament de 10% anual, cu o investitie lunara de 200$ investești în total 72.000$ și portofoliul tău ajunge la 457.957$.
Dacă ai comisioane de 2% anual, portofoliul tău se reduce la 301.207$, deci o pierdere de 156.750$ din comisioane.
Dacă ai comisioane de 3% anual, portofoliul tău se reduce la 246.267$, deci o pierdere de 211.690$ din comisioane. Și repet, pierderea e pentru fiecare 200$ investiți pe o perioadă de 30 de ani! Cu 400$ lunar, pierzi în total în 30 de ani aproximativ 423.000$ !!!
Mai multe detalii în acest articol: https://alexnicolita.ro/2022/11/15/risk-reckless-investing-sans-knowledge/
Taxele și impozitele
Daca esti angajat cu contract de muncă, te-ai gândit câți bani poți câștiga în plus dacă începi să lucrezi ca liber profesionist prin intermediul unui PFA sau SRL? Faci aceeași muncă zilnică de 8 ore, dar la final de lună rămâi cu mai mulți bani pentru că taxele și impozitele sunt în favoarea întreprinderilor gen PFA sau SRL. Nu o să insist acum prea mult pe partea de “freelancing” pentru că sunt multe aspecte de discutat cum ar fi facturarea, contabilitatea, plata contribuțiilor către Anaf, deductibilitatea fiscala, e nevoie de un alt articol pe tema asta. Însă o să ofer câteva exemple de venit net raportat la același venit brut. Exemplele sunt date cu aproximație.
Dacă ai un salariu brut de 10.000 ron pe contract de munca, încasezi 5850 ron net.
Prin intermediul uni PFA sau SRL ai rămâne la sfârșit de lună cu 7050 ron net ( o diferență de 1200 ron).
La un salariu brut de 20.000 ron pe contract de munca, încasezi 11700 ron net. Iar ca liber profesionist ai încasa 16050 net. Un plus de 4370 ron în favoarea unui PFA sau SRL.
Iar dacă câștigi 30.000 ron brut pe contract de muncă, aduci acasă 17550 ron net. Ca liber profesionist ai avea un venit de 25050 net, cu 7500 ron mai mult.
Strategia 6
Obține profituri mai mari și accelerează-ți drumul spre victorie
Probabil că este destul de evident că ne-ar plăcea tuturor profituri mai bune. Dar ceea ce este mai puțin evident este impactul masiv pe care profiturile mai bune îl au asupra orizontului tău de timp pentru a investi. Regula celor 72 spune că durează 72 de ani să-ți dublezi banii la o rată capitalizată de 1%. Poți reduce intervalul de timp la 36 de ani dacă dublezi rata profitului la 2%.
Mai precis, ca să vezi în cât timp îți dublezi banii pornind de la randamentul în procente, împarte 72 la acel randament și obții numărul de ani.
Un profit de 10% dublează la fiecare 7,2 ani iar un profit de 4% dublează la fiecare 18 ani! La un profit de 20% vezi banii dublați în 3,6 ani!
Numărul de ani necesari pentru a dubla valoarea investiției pornind de la rata profitului:
Cum găsim acele investiții care oferă randamente cât mai mari?
Am abordat această tema în următoarele articole:
Maximizarea profiturilor din imobiliare: https://alexnicolita.ro/2022/08/24/to-the-moon-real-estate/
Maximizarea profiturilor din piețe de capital – cum investim, spre exemplu, 100.000 euro: https://alexnicolita.ro/2022/09/23/cum-investim-e100-000-in-2022/
Maximizarea profiturilor prin reducerea taxelor și comisioanelor: https://alexnicolita.ro/2022/11/15/risk-reckless-investing-sans-knowledge/
Strategia 7
În loc să crești venitul, crește-ți modestia
Așa cum am început acest articol definind gradul de economisire ca diferența dintre egoul și venitul tău am ajuns la concluzia că una dintre cele mai puternice modalități de a-ți spori economiile nu este creșterea venitului, ci a modestiei. Când spațiul dintre egoul și venitul tău este prea mic, îți dai seama de ce economisești atât de puțin. Este o luptă de zi cu zi împotriva instinctului de a te umfla în pene până la extreme și de a ține pasul cu alții care fac la fel. Cheltuielile care depășesc un nivel destul de scăzut de materialisim reflectă, în general, un venit amenințat de ego, o tendință de a cheltui pentru a arăta lumii că ai sau ai avut bani.
Persoanele care se bucură de un success financiar de durată, nu neapărat cele cu venituri mari, au tendința de a-i durea în cot de ceea ce cred alții despre ei.
Te invit să te abonezi pentru a primi cele mai recente articole pe e-mail !