Acest articol este important pentru persoanele tinere și cele de vârstă medie, adică persoanele care au contribuții la pilonul 2 de pensie. În acest sens, mulți oameni sunt supuși riscului fie de a rămâne imediat fără bani, fie de a beneficia de banii din pilonul 2 doar pe o perioadă scurtă de câțiva ani. Voi explica mai jos.

Pentru început hai să vedem din ce e format sistemul de pensii din România.

Sistemul de pensii din România este compus din 3 piloni.

Pilonul I

Este un sistem bazat pe solidaritatea dintre generații, adică pensionarii de azi sunt plătiți prin contribuțiile actualilor angajați. Tu nu acumulezi nimic pentru tine iar drepturile din Pilonul I nu se pot moșteni.

Pilonul II

Pilonul II este pensia privată obligatorie pentru românii care înregistrează venituri și care se încadrează în vârsta legală pentru a participa la acest pilon. Din contribuția către asigurările sociale, o mică parte este distribuită către pilonul II, bazat pe acumularea și investirea continuă a acestor sume.

Banii din acest fond nu aparțin societăților de administrare ci contribuabililor. Banii din pilonul 2 se pot moșteni.

Pilonul III

Este pensia privată facultativă, adică acea sumă pe care o pui tu de o parte pentru a dispune de un venit suplimentar la pensie, suma care este administrată tot de o societate de administrare a pensiilor. Contribuția la pilonul III poate fi suportată atât de angajat cât și de angajator.

Limitările pilonului 1 de pensie

Ne aflăm într-o schemă frauduloasă Ponzi în care cei vechi din sisitem încasează bani de pe urma celor mai noi intrați în sistem – se numește solidaritatea între generații.

Actualii pensionari sunt plătiți din contribuțiile către sistemul de pensii ale persoanelor aflate în câmpul muncii. Pe măsura ce persoanele aflate în câmpul muncii îmbătrânesc și ies la pensie, acestea își vor primi pensia din ce cotizează către sistemul de pensii contribuabilii rămași în sistem. Exact ca într-o schemă Ponzi, cei mai vechi intrați în sistem sunt recompensați cu banii introduși în sistem de cei mai noi. Pensiile de luna asta sunt plătite din contribuțiile celor ce au muncit luna asta. Dacă în prezent 1 angajat susține un pensionar, în viitor un singur angajat va trebui să susțina 2 sau mai mulți pensionari, lucru care nu va mai fi posibil.

Ce probleme văd cu pilonul 2 de pensie?

Dacă pilonul 1 reprezintă pensia clasică de stat pe care o încasează părinții și bunicii noștri, atunci cum vei încasa tu pilonul 2 de pensii?

Pentru pilonul 2 de pensii în prezent sunt reglementate două moduri de a încasa banii pentru limita de vârstă de pensionare:

1. Toată suma o data

2. Plata în tranșe egale, dar pe o perioadă maximă de 5 ani.

1. Super, atunci o să alegi varianta 1 care îți permite accesul la toți banii o dată și îi vei cheltui imediat! Având în vedere nivelul redus de educație financiara al murtor români, sunt sigur că mulți vor face asta! O adevărată eroare care va arunca mulți români sub pragul sărăciei.

2. Alegi tranșe egale, dar oare îți ajung banii având în vedere că vârsta de pensionare este 62-65 de ani și speranța de viață 80? Ce vei face 15 ani din viață? Vei trăi doar din pilonul 1 de pensii? Adică din schema Ponzi după modelul menționat mai sus, adică dintr-o pensie de stat care nici acum nu e suficientă pentru cei mai mulți dintre noi?

Ce faci cu banii din pilon 2?

Dacă alegi varianta de plată eșalonată pe 5 ani, în 5 ani s-au dus banii, după aia rămâi cu pensia garantată de pilonul 1. Nu e o idee prea bună.

Dacă alegi variata să încasezi toți banii o dată, presupunând că ai 65 de ani, ce variante ai de conservare și înmulțire a banilor? Banii at trebui să-ți ajungă întreaga viață, eventual să mai lași și o moștenire.

Varianta A.

Prima varianta e să conservi întreaga sumă încasată din pilonul 2, dar în același timp să ai și un venit garantata pe viață! Cum faci asta?

Dacă ne uităm la piața de capital, un portofoliu format din 25% acțiuni și 75% obligațiuni, sau 50 – 50 sau 75% acțiuni și 25% obligațiuni, îți garantează păstrarea capitalului din portofoliu la o retragere de 4%-5% pe an. O poți face prin intermediul ETF-urilor (Exchanged Traded Funds). Prin urmare tu te bucuri de un venit recurent anual/lunar (pensie), în timp ce portofoliul tău pe termen lung își păstrează valoarea (cu toate că acțiunile pot merge și în jos pe termen scurt). Ba mai mult decât atât, există șanse ca portofoliul să crească, chiar dacă faci retrageri de 4-5% anual până la sfârșitul vieții, și astfel să poți lăsa o moștenire.

Varianta B.

A doua variantă este să înmulțesti banii din pilonul 2 pe o perioadă de 10 ani, apoi începi să faci retrageri de 4-5% anual din portofoliu. Asta înseamnă că dacă începi la 65 de ani, nu vei încasa niciun ban până la 75 de ani, însă te vei bucura de un venit recurent mai mare începând de atunci.

Presupunând că ai încasat suma X din pilonul 2 de pensii, dacă mergi pe varianta unui portofoliu de ETF-uri cu 90% acțiuni și 10% obligațiuni cu un randament de 10% anual, în 10 ani banii tăi ajung să valoreze 2,7X adică o creștere de 170%.

Prin urmare dacă ai încasat 100.000 euro din pilonul 2 și alegi varianta A, vei avea un venit recurent de aproximativ 400 euro pe lună la o rata de retragere de aproximativ 5% pe an.

Dar dacă ai 100.000 euro și mergi pe varianta B, vei avea un portofoliu de 270.000 euro și un venit recurent de 1125 de euro la o rată de retragere de 5% pe an.

Concluzie pentru încasarea banilor din pilonul 2:

1. Varianta cea mai stupidă – încasezi toți banii o dată și îi cheltui imediat

2. Varianta proastă – alegi ca administratorul de pensie să îți plătească eșalonat banii pe 5 ani, după care nu mai ai nimic, doar jalnica pensie din pilonul 1.

3. Varianta cea mai bună – varianta A de mai sus. Ai venit recurent pe viață și un portofoliu pe care îl lași moștenire

4. Varianta curajoasă – varianta B de mai sus. Investești timp de 10 ani banii încasați din pilonul 2 intr-un portofoliu cu 10% randament. Te bucuri peste 10 ani de un venit recurent de aproap 3 ori mai mare și un portofoliu de 3 ori mai mare pe care îl lași moștenire. Singurul dezavantaj este că începi să încasezi plățile lunare abia la 72-75 ani.

Recomandarea mea

Planifică-ți viitorul financiar presupunând că pensia de stat NU va fi un sprijin pentru tine. Pensia de stat trebuie să arate ca un bonus, ca o surpriză plăcută! Economisește lunar pentru a avea bani pentru investiții de-a lungul vieții active. Evită datoriile și acumulează surse de venit pasiv. Când vei avea parte de pensia de stat, bucură-te de ea.

Cum ar trebui sa arate independența financiară / pensionarea (eventual pensionarea timpurie)

Independență financiară minimalistă.

Venit pasiv: 1000 euro / lună + pensia de stat

1. Chirie 1 apartament = 500 euro / lună

               2. Portofoliu ETFs (50% actiuni, 50% obligatiuni) de 150.000 euro => 500 euro / lună cu o retragere în siguranță de 4% pe an.

               3. BONUS = pensia de stat

Independență financiara grasă.

Venit pasiv: 5000 euro / luna + pensia de stat

               1. Chirie din 5 apartamente = 2500 euro / luna

               2. Portofoliu ETFs (50% actiuni, 50% obligatiuni) de 600.000 euro => 2000 euro / lună cu o retragere în siguranță de 4% pe an.

               3. Portofoliu titluri de stat și obligațiuni = 150.000 euro => 500 euro / lună

               4. BONUS = pensia de stat

Te invit să te abonezi pentru a primi cele mai recente articole pe e-mail !

Cum îți verifici soldul pilonului II de pensie?

Oricine ar trebui să știe cum să-și verifice valoarea la zi a pilonului 2 de pensie. Până la urmă sunt banii tăi acumulați până acum și pe care te vei baza în momentul când te vei pensiona.

Dacă nu știi la ce fond ai pensia privată pilon II, completează acest formular și vei afla imediat:

https://data.asfromania.ro/scr/adeziuniFP

În România există 7 administratori de fonduri de pensii private obligatorii: Aegon Pensii, Allianz Țiriac Pensii Private, BCR Pensii, BRD Pensii, Generali Pensii, Metropolitan Life Pensii și NN Pensii. Toţi cei 7 administratori de pensii de la Pilonul II au propria platformă unde oricine își poate verifica online contul de pensie privată.

Dacă știi la ce fond contribui, verifică-ți contul aici:

Fondul NN – https://www.nndirect.ro/clients/

Fondul AZT Viitorul Tau – https://www.aztpensii.ro:8888/employer/pck_web_new.p_login

Fondul Metropolitan Life – https://pensie.metropolitanlife.ro/login?

Fondul Vital (Aegon) – https://www.aegonnonstop.ro/

Fondul Aripi – https://pensiamea.generali.ro/

Fondul BCR – https://www.24pensie.ro/24-pensie/intra-in-contul-tau/

Fondul BRD – https://www.brdpensii.ro/index.php/acces-clienti.html?page=ro/acces-clienti.html