În ultimii doi ani am văzut bursele crescând fulgerător cu toate că lumea s-a confruntat cu o importantă criză sanitară cauzată de pandemie. Începutul anului 2022 a adus însă corecții pe piețe pentru că băncile centrale se pregătesc să înăsprească politica monetară prin creșterea dobânzii de referință pentru a stăvili o inflație galopantă. În sectorul imobiliar de asemenea s-a observat o euforie accentuată care a dus prețurile foarte sus și care pare să continue și anul acesta, contrar așteptărilor multor analiști care de câțiva ani prevăd o scădere a prețurilor.
Pentru a înțelege cât mai bine fundamentele acestor aspecte economice este nevoie de EDUCAȚIE FINANCIARĂ. Așadar, ce este educația financiară? Aceasta este o întrebare bună și una care are multe răspunsuri diferite, în funcție de cine raspunde la această intrebare.
Pentru unii, educația financiară înseamnă să-i înveți pe copii cum să economisească bani, să echilibreze un bilanț de venituri și să folosească un card de credit în mod responsabil. Pentru alții, înseamnă predarea modului de a investi pe piața bursieră și de a gestiona un plan de pensionare.
Oricare ar fi definiția ta de educație financiară, este clar că există un lucru cu care putem fi cu toții de acord – educația financiară este aproape inexistentă în școlile noastre.
Un studiu recent realizat de Ipsos arată că doar 13% dintre americani au fost învățați să investească în școală. Aceiași oameni chestionați consideră în mod copleșitor că educația financiară ar trebui să fie predată în școală (87%) și că ar trebui să înceapă încă de la școala generala (72%).
Se naște următoare întrebare: Cum ar trebui să arate educația financiară predata în școlile noastre? După parerea mea, ar trebui introdus un program de alfabetizare financiară care include următoarele 16 principii financiare. Chiar dacă nu mai ești la școală, acestea ar fi lecții valoroase pentru studiu individual și pentru a învăța pe cont propriu, ca parte a educației financiare.
Principiul #1: Istoria Banilor
Este important să înțelegem cum funcționează banii, iar o parte din acest proces este studierea modului în care banii au funcționat în trecut. Banii au progresat de-a lungul secolelor de la ceva destul de simplu, cum ar fi troc, la ceva destul de complicat, cum ar fi derivatele financiare. Banii au trecut de la a fi un obiect la o idee, așa că nu mai reprezintă ceva tangibil și intuitiv. Este important să studiezi banii pentru a deveni bogat.
Unele date importante includ:
1903 – Consiliul General al Educației Rockefeller preia sistemul de educație din SUA
pentru a decide ce anume se predă în școli și pentru a nu include educația financiara în programa școlară cu scopul ca absolvenții să fie total dependenți de un job și a fi angajații perfecți ai firmelor conduse de magnați ca Rockefeller.
1913 – se formează Federal Reserve Bank și se preia controlul asupra dolarului american și a politicii monetare; Federal Reserve Bank este independentă de guvern și practice poate să decidă când apare o criză și când se termină o criză.
1929 – Marea depresie financiară, bursa americană cade cu 50%
1944 – Acordul de la Bretton Woods, dolarul devenea moneda de “rezervă a lumii”
1971 – Nixon ia dolarul de pe standardul de aur, din acest an se pot tipări bani oricând și oricâți.
1974 – Congresul American aprobă legea Employee Retirement Income Security Act, astfel că angajatul la pensionare nu mai era susținut de compania la care a lucrat ci trebuia să se descurce cu câți bani a strâns de-a lungul vieții active, respective cu cât a contribuit la fondurile de pensii.
Principiul #2: Cunoaște diferența dintre Active și Pasive
Un motiv pentru care mulți oameni se confruntă cu probleme financiare este că aceștia confundă pasivele cu activele.
De exemplu, mulți oameni cred că locuința lor este un activ, când de fapt este un pasiv. O definiție simplă a unui activ este orice lucru care îți pune bani în buzunar. O definiție simplă a pasivului este orice lucru care îți scoate banii din buzunar.
Casa ta nu este un activ pentru că îți scoate bani din buzunar de fiecare dată când plătești rata la bancă, întreținerea, utilitățile și alte cheltuieli de mentenanță. O lucuintă oferită spre închiriere este însă un activ pentru că îți pune bani în buzunar de fiecare dată când chiriașul îți plătește chiria.
Principiul #3: Cei care economisesc sunt perdanți
În 1971, președintele Nixon a schimbat regulile banilor. În acel an, a închis ușa aurului, transformând imediat dolarul (care era acoperit de aur) într-o monedă.
Aceasta a fost una dintre cele mai importante schimbări monetare din istoria modernă, dar puțini oameni înțeleg de ce.
Motivul pentru care cei care economisesc sunt perdanți este chiar această schimbare. Dolarul continuă să-și piardă valoarea din cauza inflației. Practic, ceea ce banii pot cumpăra în viitor este mai puțin decât ceea ce pot cumpăra acum.
Principiul #4: Datoria buna, datoria rea și adevărul despre datorii
După cum mulți dintre voi știți, există datorii bune și există datorii rele. Cheia utilizării datoriei este cunoașterea modului de a împrumuta cu înțelepciune și a modului de a plăti banii înapoi.
Un credit ipotecar pentru o locuință pe care o închiriezi este o datorie bună pentru că altcineva plătește pentru datoria ta (chiriașul prin plata lunară a chiriei).
Un credit de nevoi personale pentru a cumpăra o mașină este o datorie rea pentru că tu plătești pentru această datorie.
Datoria buna îți bagă bani in buzunar.
Datoria rea îți scoate bani din buzunar.
Principiul #5: Înțelege propria declarație financiară
Bancherul tău nu îți va cere niciodată să vada diplomele și carnetul de note. Un bancher vrea să vadă situația financiară – “carnetul tău de note” atunci când părăsești școala.
Unul dintre elementele fundamentale ale alfabetizării financiare este înțelegerea modului de citire și de înțelegere a unei declarații financiare personale care este compusă din declarația de venit și foaia de bilanț.
Principiul #6: Urmărește mai îtâi fluxul de numerar iar apoi câștigurile de capital
Mulți oameni investesc pentru câștiguri de capital, ceea ce înseamnă că pariază că prețul a ceva va merge în sus. Din păcate, astăzi, mulți oameni nu câștigă la aceste pariuri. Investiția pentru câștigurile de capital este asemănătoare cu jocurile de noroc, dar nu la fel de distractivă. În loc să investească pentru câștiguri de capital, cei bogati investesc pentru fluxul de numerar iar câștigurile de capital sunt glazura de pe tort, în cazul în care se întâmplă.
Principiul #7: Există 3 tipuri de venituri
Nu toată lumea câștigă bani din salariu. Există trei tipuri de venit: venitul activ câștigat din salariu, venit sub forma de portofoliu, și venit pasiv.
Dacă ai un loc de muncă și primesti un salariu, faci bani prin venituri active. Dacă faci bani prin investiții pe piețele financiare și ai câștiguri de capital atunci faci bani din portofoliu. Al treilea tip de venit, pasiv, este atunci când faci bani, indiferent dacă lucrezi sau nu.
Principiul #8: Nivelul averii tale
Calculează valoarea tuturor bunurilor pe care le deții. Apoi calculează valoarea totală a datoriilor pe care le ei. Dacă scazi valoarea totală a datoriilor din valoarea totală a bunurilor pe care le ai obții nivelul averii tale.
Principiul #9: Diferența dintre investiția tehnică și cea fundamentală
Investiția fundamentală este procesul de analiză a performanței financiare a unei companii, care începe cu înțelegerea unei declarații financiare.
Investițiile tehnice măsoară emoțiile sau starea de spirit a piețelor prin utilizarea indicatorilor tehnici. Puteți investi cu succes făcând ambele tipuri de investiții, dar amândouă au nevoie de angajament și educație financiară continuă.
Principiul #10: Cunoaște cele 4 clase de active
Există 4 clase de active: imobiliare, afaceri, hârtiile de valoare (acțiuni, obligațiuni, fonduri mutuale) și mărfurile (petrol, aur, argint). Pentru a ajunge bogat, trebuie să studiezi toate cele 4 clase, să alegi ce ți se potrivește cel mai bine și să aprofundezi pentru a deveni expert.
Principiul #11: Invață cum să alegi oamenii potriviți
Partenerii sunt esențiali pentru succesul în afaceri. Cel mai bun mod de a cunoaște un partener bun este să fi avut un partener rău. Trebuie să înveți de la fiecare interacțiune. O afacere bună poate eșua dacă ai un partener rău. Deci, alegerea bună a partenerilor și a membrilor echipei este crucială.
Principiul #12: Să știi când să concentrezi și când să diversifici
În mod ideal, vei dori să fii diversificat în toate cele patru clase de active, dar vei dori să te concentrezi pe a deveni expert pe rând. O veche zicala spune că dacă încerci să mulțumești pe toată lumea, nu vei mulțumi pe nimeni. Același lucru ar putea fi spus pentru investiții.
Principiul #13: Minimizează riscul investițiilor
În investiții și afaceri, există întotdeauna un element de risc. Un investitor inteligent știe cum să minimizeze riscul prin hedging. Există un număr de moduri în care puteți face acest lucru în cadrul fiecărei clase de active. Studiaza modalitățile de minimizare a riscului în clasa de active aleasă.
Principiul #14: Sa faci mai mulți bani cu ajutorul taxelor
Nu contează câți bani faci ci câți bani păstrezi. Taxele sunt cele mai mari cheltuieli. De aceea este important pentru educația ta financiară să înțelegi cum poți limita cel mai bine această cheltuială. O persoană inteligentă din punct de vedere financiar înțelege cum să utilizeze codul fiscal în avantajul său.
Principiul #15: Cunoaște cum îți este furată bogăția
Există patru lucruri care îți fură bogăția: taxele, datoria, inflația, pensia. O educație financiară solidă accentuează înțelegerea acestor patru lucruri și cum să folosești aceste forțe mai de grabă pentru a produce bani decât pentru a pierde.
Pentru a pătrunde mai adânc în acest subiect al furtului bogăție, am un alt articol ->
Principiul #16: Invață să faci greșeli
Este imposibil să înveți fără a face greșeli pe drum. Cheia este de a învăța lecțiile acestor greșeli, și să nu lași aceste greșeli să te scoată din joc. Privește eșecul ca o oportunitate de învățare.