Raportat la sistemul de pensii din România identific trei probleme.
1. Creșterea pensiilor peste capacitatea economiei de a le susține
2. Deteriorarea structurii demografice – mai puțini contribuabili care să susțină actualii și viitorii pensionari.
3. Lipsa educației financiare – oricine își poate cel puțin tripla banii disponibili la pensie dacă investește pe cont propriu echivalentul contribuției la Pilonul II.
Sistemul de pensii din România este compus din 3 piloni.
Pilonul I
Este un sistem bazat pe solidaritatea dintre generații, adică pensionarii de azi sunt plătiți prin contribuțiile actualilor angajați. Tu nu acumulezi nimic pentru tine iar drepturile din Pilonul I nu se pot moșteni.
Pilonul II
Pilonul II este pensia privată obligatorie pentru românii care înregistrează venituri și care se încadrează în vârsta legală pentru a participa la acest pilon. Din contribuția către asigurările sociale, o mică parte este distribuită către pilonul II, bazat pe acumulare și investirea continuă a acestor sume.
Banii din acest fond nu aparțin societăților de administrare ci contribuabililor.
Pilonul III
Este pensia privată facultativă, adică acea sumă pe care o pui tu de o parte pentru a dispune de un venit suplimentar la pensie, suma care este administrată tot de o societate de administrare a pensiilor. Contribuția la pilonul III poate fi suportată atât de angajat cât și de angajator.
Dacă ai un venit fiscalizat în România, angajatorul oprește la sursă și plătește contribuția de asigurări sociale (CAS) de 25% din venitul lunar brut. Din această sumă, 21.25% se duc către Pilonul I și 3.75% către pilonul 2. Conform legii 411/2004 privind fondurile de pensii, contribuțiile către Pilonul II ar fi trebuit să ajungă până la 6% in 2016 însă în realitate maximul atins a fost de 5.1% în 2017 pentru ca începând cu 2018 să fie redus la 3.75%.
Falimentul sistemului public de pensii
Pensiile de astăzi sunt plătite de actualii angajați. Din această perspectivă, pensia de stat Pilon I are două mari probleme:
1. Creșterea pensiilor peste capacitatea economiei de a le susține
Analizând pensia medie de stat, aceasta a crescut constant în ultimii 8 ani, o creștere de 90% comparat cu creșterea economiei care a fost de aproximativ 70% în ultimii 8 ani, deci mai accelarat decât creșterea economiei și a veniturilor publice.
Daca ne gândim că pensia este în multe cazuri insuficientă și trebuie găsită o modalitate de creștere a standardului de viață al pensionarilor, simpla majorare din pix a punctului de pensie într-un ritm peste capacitatea economiei de a susține acest efort poate avea consecințe economice grave. Este inadmisibil ca aproape toate veniturile publice să se ducă spre plata pensiilor și a salariilor, iar celelalte funcții ale statului să devină complet dependente de finanțări externe.
2. Deteriorarea structurii demografice
În ultimele decenii, studiile arată că cea mai mare parte a lumii moderne se confruntă cu probleme demografice grave: natalitatea în scădere accentuată iar media de vârstă a populației crește rapid. Altfel spus, populația se reduce și în același timp asistăm la un fenomen de îmbătrânire a populației la nivel global.
Bazându-ne pe solidaritatea între generații, cine va plăti pensia tinerilor de azi având în vedere că în momentul în care acești tineri vor ieși la pensie vor face parte dintr-un grup extrem de mare de pensionari datorită creșterii speranței de viață, dar în același timp contribuabilii fiind în număr mult mai mic datorită scăderii accelerate a natalității?
Reducerea și îmbătrânirea populației înseamnă presiuni tot mai mari pe umerii sistemului public de pensii, care trebuie să susțină cu tot mai puțini contributori (salariați) un număr tot mai mare de beneficiari (pensionari din sistemul public).
Cum îți verifici soldul pilonului II de pensie?
Oricine ar trebui să știe cum să-și verifice valoare la zi a pilonului II de pensie. Până la urmă sunt banii tăi acumulați până acum și pe care te vei baza în momentul când te vei pensiona.
Dacă nu știi la ce fond ai pensia privată pilon II, completează acest formular și vei afla imediat:
https://data.asfromania.ro/scr/adeziuniFP
În România există 7 administratori de fonduri de pensii private obligatorii: Aegon Pensii, Allianz Țiriac Pensii Private, BCR Pensii, BRD Pensii, Generali Pensii, Metropolitan Life Pensii și NN Pensii. Toţi cei 7 administratori de pensii de la Pilonul II au propria platformă unde oricine își poate verifica online contul de pensie privată.
Dacă știi la ce fond contribui, verifică-ți contul aici:
Fondul NN – https://www.nndirect.ro/clients/
Fondul AZT Viitorul Tau – https://www.aztpensii.ro:8888/employer/pck_web_new.p_login
Fondul Metropolitan Life – https://pensie.metropolitanlife.ro/login?
Fondul Vital (Aegon) – https://www.aegonnonstop.ro/
Fondul Aripi – https://pensiamea.generali.ro/
Fondul BCR – https://www.24pensie.ro/24-pensie/intra-in-contul-tau/
Fondul BRD – https://www.brdpensii.ro/index.php/acces-clienti.html?page=ro/acces-clienti.html
Cum estimezi pensia pe care o vei avea?
Cu acest calculator poți estima cîți bani vei avea în Pilonul II de pensii în momentul pensionării în funcție de:
– salariul brut
– data aderării la fondul de pensie
– peste câți ani te vei pensiona
Dacă vrei să faci estimări în funcție de suma acumulată până în prezent, vârsta actuală și vârsta la pensionare, ai la dispoziție calculatorul de mai jos.
Exemple
Pentru contribuții pe o perioadă de 40 ani raportate la un salariu brut între 5.000 ron și 20.000 ron te poți aștepta la o sumă acumulată între 194.827 și 779.308 ron și o pensie între 1.124 și 4.495 ron.
Pentru contribuții pe o perioadă de 25 ani raportate la un salariu brut între 5.000 ron și 20.000 te poți aștepta la o sumă acumulată între 90.475 și 361.898 ron și o pensie între 600 și 2400 ron.
Cum maximizezi banii pe care îi vei avea când ieși la pensie?
Fondurile de pensii private pilon II au un mare dezavantaj și anume comisioanele de administrare extrem de mari între 2.5% și 3%. Așa cum am mai explicat și în alte articole, la o investiție lunară de 200$ pe 30 de ani, pierzi peste 200.000 $ din profit la un comision de 3%, iar la un comision de 2% pierzi peste 150.000 $! Vezi aici articolul -> https://alexnicolita.ro/2022/11/15/risk-reckless-investing-sans-knowledge/
Care este soluția?
O să dau exemplul celui mai simplificat proces. Cu puțină educație financiară, orice investitor poate să-și dea seama că poate face personal ceea ce face un fond de pensie, și asta cu un comision de doar 0.1% – 0.2% și cu o investiție de timp de doar câteva minute în fiecare luna, folosind ETF-uri (Exchanged Traded Funds)!
Dacă ne gândim la multitudinea de ETF-uri din ofertele brokerilor care acoperă atât piața de acțiuni cât și piața de instrumente cu venit fix cum ar fi obligațiunile și titlurile de stat, trebuie să faci următorii pași:
1. Îți deschizi cont la un broker de instrumente financiare
2. Îți alegi un ETF care include acțiuni la nivel global, cum ar fi EUNL.DE (iShares Core MSCI World UCITS ETF) – un ETF care urmărește “MSCI World Index” și include 1600 de companii cu capitalizare foarte mare din țările dezvoltate (Apple, Amazon, Microsoft, Google, Tesla sunt incluse aici).
3. Îți alegi un ETF care include obligațiuni și titluri de stat din țările dezvoltate cum ar fi EUNA.DE (iShares Core Global Aggregate Bond UCITS ETF) – cu peste 6000 de obligațiuni și titluri de stat.
Aceste ETF-uri au comisioane de 0.2% respectiv 0.1% și sunt mult mai avatanjoase din acest punct de vedere dacă ne raportăm la fondurile de pensii cu comisioane de 2.5 – 3%.
4. Îți faci un portfoliu cu ponderile
– 80% ETF acțiuni, 20% ETF obligațiuni – portofoliu care istoric are un randament de 9% anual
fie
– 60% ETF actiuni si 40% ETF obligatiuni – portofoliu care are istoric un randament de 8% anual.
5. Calculezi cât reprezintă 3.75% din salariul tau brut (3.75% fiind contribuția actuală la Pilonul II de pensie). O să iau exemplul în care 3.75% din brut = 500 ron. Aceasta este suma pe care o vei investi lunar în portofoliul tău respectând ponderile. Dacă ai ales portofoliul 80% acțiuni, 20% obligațiuni, vei investi 400 ron în ETF de acțiuni și 100 ron în ETF de obligațiuni (practic faci două cumpărări din platforma de tranzacționare).
6. Respecți planul lună de lună și nu te atingi de bani până în momentul în care ai acumulat suficient ca să te pensionezi!
Te poți aștepta ca suma acumulată în portofoliu să fie de:
– 560.561 RON în 25 de ani
– 915.372 RON în 30 de ani
– 2.340.660 RON în 40 de ani
Și ai putea avea o pensie cuprinsă între 2.335 si 9.752 RON
Estimările unui fond de pensie Pilon II sunt
– 346.497 RON în 25 de ani
– 502.258 RON în 30 de ani
– 995.745 RON în 40 de ani
Și o pensie cuprinsa între 1.443 și 4.148 RON
Deci cu puțină educație financiară mai acumulezi suplimentar dublul sumei din Pilonul II, deci îți poți practic tripla pensia!
Te invit să te abonezi pentru a primi cele mai recente articole pe e-mail !